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      “小微企业贷”数据之战:SaaS贷造假,支付贷成主流

      木一 墨克 2019-03-06 17:45:24 小微企业 支付贷 金融科技
      木一 墨克     2019-03-06 17:45:24

      核心提示小微企业贷,在2019年变得万众瞩目。

        小微企业贷,在2019年变得万众瞩目。

        政府反复鼓励,银行被下发千万级别的贷款工作量,就连小微企业的创始人都表示,“从未感觉被如此重视过。”

        但小微企业贷的推进之路,?#35789;?#33606;棘满地、困难重重。这个领域数据不足,风险太高,利润太薄……

        各路企业和金融机构,都在想尽办法攻克难题,前前后后使用过几波攻坚武器:POS贷、发票贷、支付贷,再到去年崛起的SaaS贷。

        它们各有优势,?#20174;?#21508;有弊端,谁将杀出重围,成为治疗小微企业贷顽疾的?#23478;?/P>

        01 高度重视

        半年多来,关于小微企业贷的利好,?#20013;?#19981;断。

        2018年6月20日,国务院常务会议确定了进一步缓解“小微企业融资难、融资贵”问题的措施,各个部门纷纷出台相应政策。

        免杂费、降?#36864;?#29575;、降?#22836;?#23450;存款准备金率……政府在想方设法支持小微企业发展。

        这是因为,小微企业与国计民生息息相关。数据显示,目前中国小微企业生产总值约占中国GDP总量的60%,并解决了全社会约70%的新增就业与再就业人数。

        在政策的大力鼓励下,小微企业贷确实迎来了小阳春。

        央行公布的数据显示,截至2018年末,普惠口径小微贷款余额8万亿元,同比增长18%。

        但即便如此,也难以填平小微企业贷的巨大缺口。

        “每个?#20013;?#37117;给了小微企业贷放款量的任务指标。?#24065;?#23478;银行?#20013;?#30340;小微企业贷部门负责人表示,他们今年的任务是放款2000万。

        但部分银行只是将其视为“强硬的任务指标?#20445;?#24182;没有太多的动力去推动。 

      “小微企业贷”数据之战:SaaS贷造假,支付贷成主流

        某大型商业银行员工边一伟称,直到去年10月,?#32422;核?#22312;银行小微部门的指标完成度,甚至连10%都不到。

        某股份制银行上海?#20013;?#23545;公业务部负责人曾对媒体表示,他所在银行里,民营企业和小微企业贷款通过率甚至不足4%。

        倒不是银行不想做,而是小微企业贷的风控,实在是难做。

        目前,评判一家小微企业整体经营情况的数据并不多,且埋得很深。

        ?#28909;紓?#24037;商、税务、社保、水电、租金等数据,大多都?#20102;?#22312;各个部门的数据库?#23567;?/P>

        另一方面,小微企业的生命周期太短。

        据中国产业信息研究网数据,中国中小企业存活10年以上的不到2%,平均寿命2.5年。

        在美国,这一数字达到了8年以上,是中国的3倍多。

        而日本和?#20998;?#30340;小微企业生命周期更长,平均寿命高达12年。

        对于信贷产品来说,生命周期越短,就意味着风险越高。

        “一边是完不成任务,一边是坏账问责,你说我怎么选?”边一伟很无奈。

        尽管已被政策推到如此高度,小微企业贷依然步履蹒跚。

        业内的?#24425;?#26159;:只?#24515;?#19979;数据,才能拿下小微企业贷。此后,针对小微企业贷的一场场数据攻坚战,就此开打。  

        02 银行战场

        做小微企业贷,归根究底,就是要解决一个核心问题:数据。

        为了化解数据难题,金融玩家们曾经尝试过无数种方案。

        最早登场的主角,是银?#23567;?#23427;们的第一次创新尝试,是POS贷。

        大约5年前,移动支付尚未普及。当时,很多店铺的结算方式,是一半用现金,一半用POS机。

        掌握POS机的银行,可以根据流水,大概了解一?#19994;?#38138;的经营情况。

        当年有不少创新的银行,如浦发、中信,都尝试过POS贷。

        “我们做了一?#38382;?#38388;,发现风险不好控制。?#24065;?#20301;银行资深从业者称,他们最?#31456;?#24930;停了。

        POS机的数据,?#23548;?#19978;只能?#20174;?#20225;业的一部分经营状况。  


      “小微企业贷”数据之战:SaaS贷造假,支付贷成主流

        而当时小微企业的其他数据开发不足,导致数据单一,银行无法完全判断贷款企业的还款能力,因此,很多银行渐渐抛弃了POS贷。

        近两年,发票?#20154;?#21153;数据开始被挖掘,业内将其称为“发票贷?#34180;?/P>

        在?#25345;?#31243;度上,发?#27604;肥的芊从?#20986;一家企业的真实经营状况。不少业内人士对这项数据开放后的前景,?#25216;?#20026;看好。

        国家也正在试图放开税务数据,并推动小微企业贷款。这项举措有个专业名词,?#23567;?#38134;税互动?#34180;?/P>

        自2015年起,市场上就有了几家专注税务数据的公?#33606;?#22914;微众税银、东方微银、爱信诺?#21462;?/P>

        业内人士认为,税务数据,能赋予其拥有者“?#31995;?#35270;角?#34180;?#26377;了它,就能俯瞰企业全貌。

        但在落地过程中,它所面临的最大问题,就是小微企业的“避税”操作。这一操作,被它们称为“税务优化?#34180;?/P>

        很多企业会选择优化税务,放弃贷款。

        但发票贷的潜力无限。

        随着金税三期的推广?#36864;?#21153;改革,很多针对小微企业的税收在调整,小微企业们渐渐没有了避税的动力。

        只要沉淀一些真实的业务数据,就能从银行贷到低成本的资金,这对于小微企业的诱惑越来越大。

        只是,现在银税互动的主要参与者,还是银?#23567;?#22312;这个过程中参与的金融科技公?#33606;?#22823;多?#24425;?#23558;数据提供给银?#23567;?/P>

        这个领域是银行的主战场,而金融科技公?#25964;?#22810;是?#36864;?#32773;。  

        03 金融科技创新

        随着金融科技的崛起,两?#20013;?#30340;数据获取方式,正在?#25442;?#24930;接受。

        “目前,在我们的授信客户中,30%?#30446;?#25143;来自SaaS系统。?#24065;?#23478;主营小微信贷的金融科技公司负责人袁天浩称。

        SaaS贷,是去年刚?#25307;?#36215;的一种贷款模式。

        多年前,中国?#32479;?#29616;了一些SaaS企业服务软件,如金蝶、用?#36873;?#28010;潮?#21462;?/P>

        最开?#36857;?#23427;们的使用者主要是大中型企业,一般的小微企业使用得并不多。

        但在最近两年,很多企业服务软件开始针对小微型企业的特点,为其提供简?#21450;?#36719;件。

        ?#28909;紓?#37329;蝶推出了“智慧记?#20445;?#36825;是一款比较适合小微企业使用的记账进销存软件。

        此外,最近两年,在很多细?#20013;?#19994;,还崛起了一批垂直行业的SaaS服务系?#25104;獺?/P>

        ?#28909;紓?#39184;饮行业?#30446;?#22914;云、二维火、菜么么?#21462;?/P>

        “这是SaaS进化的两个阶段,在1.0阶段,产品都是通用化的,到了2.0阶段,产品就开始提供针?#28304;?#30452;行业的解决方案。”品钛小微信贷业务负责人宋元文称,SaaS 2.0的出现,开始为小微企业贷提供土壤。

        但SaaS贷面临最大的问题,就是如何保证其数据的真实性。

        “数据都是客户?#32422;?#22635;写的,很难保证真实性。”宋元文称,现在SaaS系统的使用门槛很低,很多用户都不需要店铺和营业执照的?#29616;ぃ?#22635;写一个手机号就能登录。 

      “小微企业贷”数据之战:SaaS贷造假,支付贷成主流

        “现在SaaS贷才刚刚出现,我们?#22836;?#29616;一些人故意购买SaaS软件,伪造流水数据申请贷款。”袁天浩称,这样的案例占比在逐渐增加。

        他认为,如果这个行业爆发,必将引来专业的骗贷大军。

        因为数据造假太过容易,所以金融公司操作SaaS贷并不容易。

        “工商、借贷、发?#34180;?#38134;行流水这些数据,我们都会和SaaS上的数据进行交叉验证。”宋元文称。

        ?#23548;?#19978;,很多金融公司和SaaS系统合作,并?#24378;?#37325;数据,而是看重“获客?#34180;?/P>

        “对于小微企业贷来说,最难的,是最后一公里的触达。”宋元文称。

        以前,很多公司尝试去“扫街?#20445;?#21457;现?#36864;?#22823;海捞针,?#19994;?#26377;贷款需求的人,信?#25105;?#24456;?#21568;?#31435;。

        如果一个人上门就说,“把流水提供给我,我给你放款?#20445;?#22823;多数老板会认为他是竞争对手派?#21019;?#25506;商业机密的。

        如果一些SaaS系统在?#32422;?#30340;产品中,加上“金融板块?#20445;?#32473;客户们提供贷款和理财产品,就能挖出精准客户。

        最好的SaaS金融产品,会给客户“提前授信?#20445;热?#26174;示“您可申请的贷款额度是10万?#34180;?#36825;样一来,后期客户的转化率会更高。

        那么SaaS贷的发展潜力将如何?

        大多数行业从业者还是持观望的态度,认为要看小而美的SaaS服务商能否爆发,而且它们还要成长到一定的量级,才能开花结果,布局金融。

        宋元文称,现在布局金融的SaaS平台,大多都有上万家商户。

        在这场数据大战中,最有想象力的,其实是支付贷。

        “我们的授信客户中,30%来自SaaS系?#25104;蹋?#32780;另外的60%多,来自二维码支付。”袁天浩称。

        随着线上支付行业的觉醒,中国正在慢慢走进一个无现金社会。

        现在市面上出现了很多聚合支付平台,它们将所有的支付通道整合起来,用户通过它们的二维码,就能成功支付。

        这些聚合支付平台正在成为支付贷的主力军。

        相对来说,二维码支付的数据,真实度比SaaS系统更高,毕竟流水的伪造成本太高。

        聚合支付可获取的数据维度和全度,也要高于当年的POS贷。

        支付贷未来是否最有想象力?

        “二维码支付还有巨大?#30446;?#38388;,目?#23433;?#39278;行业的渗透率是60%多,但在零售业和商超,还不足50%。此外,在很多三四线城市,二维码支付?#19981;?#27809;有完全渗透。”宋元文认为,支付贷在未来几年,将成为小微企业贷的主力军。

        在这其中,还有一个不可忽视的玩家,那就是美团。

        SaaS贷和支付贷,目前美团都有涉足。

        金融科技公司和巨头之间,恐怕也终有一战。

        音符

        POS贷尚未完全退出历史舞台,发票贷在茁壮成长,SaaS贷潜力不可小觑,支付贷无疑已成为龙头。

        未来,这四种模式将共同存在,相互补充。

        小微企业贷的数据,正在点滴觉?#36873;?/P>

        国内小微企业数量已超过7300万家,它们就如散落四野的金?#24120;?#20854;中机遇丛生,但只有充满耐心、愿意深耕的拓荒者,才能淘出真金。

        *文中部分受访者为化名。

      责任编辑?#21512;?#20029;

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