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      央行强监管背景下 支付公司备付金存管之归途

      专题库
      杨程 来源: 21世?#36884;?#27982;报道 2019-03-07 15:55:56 支付公司备付金 网络支付

      核心提示备付金集中存管之举,对于支付用户,对于支付机构本身,乃至对整体行业格局会产生什么样的影响?

        2018年6月,央行发布《关于支付机构客户备付金全部集中交存有关事宜的通知》,要求支付机构逐步提高交存比例,到2019年1月14日实现备付金100%集中交存。1月14日也成为了“备付金集中交存”的大限之日。当日,两大巨头支付宝、财付通相继宣?#32426;?#25104;备付金集中存管,并按央行要求销掉了在银行的备付金账户,至此,央行的集中存管宣告顺利完成。

        客户备付金即“客户随时准备支付的资金?#20445;?#26159;指支付机构为办理客户委托的支付业务而实际收到的预收待付资金。备付金?#20035;?#26377;权归属于客户,并非支付机构的自有财产。备付金不同于客户本人的银行存款,不受《存款保险条件?#32321;?#25252;,消费者权益容?#36164;?#21040;侵犯。

        那么备付金集中存管之举,对于支付用户,对于支付机构本身,乃至对整体行业格局会产生什么样的影响??#25910;?#35748;为可以归纳为以下几方面:

        支付市场的资金流向将更加清晰。自“断直连”后,网联平台、银联平台接入到整个支付体系中,所有支付交易都将通过网联、银联平台转接处理,交易信息严格按平台规范上送,避免了交易套接、转接的情况,降低了交易风险,提高了交易透明?#21462;?#30417;管力度均得到?#34892;?#25552;升,支付变得更加快捷、高效、安全。

        支付机构的流动性管理将更加规范,存管前,支付机构在多家银行开立备付金账户,甚至一家机构开立的备付金账户多达70户,备付金分散,不利于统筹管理与使用。存管后,机构仅需对接清算组织就可以查询、使用在央行的备付金,提高了资金调拨效率,完成了流动性管理,?#34892;?#25552;升了业务服务水平与风险管控能力。

        支付行业的金融乱象将在一定程度?#31995;?#21040;控制。存管前,备付金规模大、存放分散,不少支付机构擅自挪用并不拥有所有权的备付金沉淀资金,用于自身规模的扩张,一旦公司经营出现问题,将出现?#29616;?#30340;支付危机,社会影响恶劣。还?#34892;?#20844;司违规占用备付金用于高风险投资,如投资失利,消费者利益将受到?#29616;?#25439;害。备付金如分散在各个银行,资金可能违规用于办理跨行资金清算、超范围经营甚至成为洗钱通道?#21462;?/P>

        支付机构将加强主业的资源投入,提高支付服务意识。集中存管之后,央行统一管控备付金,支付机构将脱离开?#35272;?#20110;存放银行备付金以赚取利息收入的“躺赢”状态,加强资源投入专注于支付创新,专心于支付主业,?#24179;?#25903;付?#38469;?#25913;造,增强支付方?#25509;?#24212;用场景的适应性,同时在现有?#38469;?#22522;础上进行支付革命,不断实现支付?#38469;?#21457;展的独立性、支付流程的简洁性和支付方式的安全性,更好地提高大众支付体验,促进社会支付效率提升。这将使得商业银行、支付机构、清算机构各司其职,正本清源,让支付回归支付。

        综上,备付金集中存管有利于防范金融风险,保障客户的资金安全,指明了支付行业的发展方向,?#34892;?#25512;动行业向更纵深的服务方向转变,对整个支付行业健康?#34892;?#30340;发展意义深远。

        (本文作者就职于?#34892;?#38134;行电子银行部)

      责任编辑:Rachel

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