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      政府工作报告首提发展社区银行 与你想的概念可能不一样

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      赵文悦 来源:经济观察网 2019-03-11 08:47:24 社区银行民营银行 银行动态

      核心提示3月5日,政府工作报告提出,以服务实体经济为导向,改革优化金融体系结构,发展民营银行和社区银行

        3月5日,政府工作报告提出,以服务实体经济为导向,改革优化金融体系结构,发展民营银行和社区银行。

        这是继2018年底中央经济工作会议之后,政府工作报告首次提出要发展这两类银行。

        决策层对社区银行的重?#21491;?#24341;发市场和银行?#30340;?#20154;士的关注。一位股份行分行的副总经理告诉记者,最近他还特意买了有关社区银行相关内容的书籍进行研究,以求更好理解社区银行的概念并为下一步开展业务做准备。

        在中国人民大学重阳金融研究院副院长、研究员董希淼看来,不少人将社区银行等同于此前社区支行是不准确的。他认为社区银行是一种银行类型,是法人机构,一般而言,只要是客户对象主要面向?#34892;?#20225;业和个人客户,这样的银行就可以纳入“社区银行”范畴。

        不一样的社区银行

        今年的政府工作报告首提发展民营银行和社区银行,引发市场和?#30340;?#20154;士重视的同时也对社区银行的概念进行了更为深入的探讨。

        去年以来民营企业特别是小微企业融资问题备受关注,中国人民大学重阳金融研究院副院长、研究员董希淼认为决策层对于民营银行和社区银行的强调,是为了大力发展?#34892;?#38134;行、增加金融供给主体,有助于填补我国大型金融机构无法或无力顾及的市场,从而优化和完善金融机构体系,改善金融服务不充分、不均衡等状况。在此背景下,对于社区银行的概念亟待厘清。“社区银行”这一概念源于美国,它是指在一定地区的社区范围内,以存贷汇兑等传统业务为主,按照市场化原则自主设立、独立运营、主要服务于?#34892;?#20225;业和家庭客户的?#34892;?#21830;业银行。与大型银行相比,社区银行组织架构简单、面向特定区域和客户、服务便捷灵活。董希淼指出不少人将社区银行等同于社区支行是不准确的。他认为社区银行是一种银行类型,是法人机构,一般而言,只要是客户对象主要面向?#34892;?#20225;业和个人客户,这样的银行就可以纳入“社区银行”范畴。

        按照此标?#36857;?#20182;认为我国规模较小、业务简单的城商行、农商行、农合行、农信社、村镇银行等都可以是社区银行,甚至部分民营银行也可以算作社区银行。

        因此,董希淼认为,结合我国实?#26159;?#20917;,未来我国的社区银行应重点突出以?#24405;?#20010;方面:

        第一,资金吸纳和运用立足社区。大?#34892;?#21830;业银行吸收资金和运用表现为更强的逐利性,吸收的本区域存款往往优先满足大型和高端客户的金融需求,资金跨区域交叉运用十分常见。而社区银行的经营原则是“取之于当地,用之于当地?#20445;?#20026;当地经济发展提供金融支持,更多地体现出社会服务的功能。

        第二,组织结构简明高效。美国社区银行一般采取直线职能型组织?#38382;劍?#25353;照职能划分成若干部门,而每一个部门均由公司高层领导直接进行管理,中层管理人员较少,管理链条大大缩短,决策效率高。它们通常不在社区之外设立分支机构,由于运作都在本地,较熟悉本地情况,金融产品开发和调整耗时较短,能及时响应市场需求。这也为我国社区银行的发展提供了重要借鉴。

        第三,金融服务相对个性化。当前我国商业银行产品和服务普遍同质化。美国社区银行往往与社区居民和小企业客户关系密切,往往为它们定制特色化金融服务。比如,社区银行在审批小企业和家庭客户贷款时,除了财务指标?#21462;?#30828;信息”以外,还可以将借款人的性格特征、家庭构成、日常开销等信息纳入考量范围,有助于解决小企业财务管理欠规范、可供抵押资产少、抗风险能力不强等问题。

        第?#27169;?#24066;场定位体现差异化。美国社区银行以社区内居民家庭、?#34892;?#20225;业和农户作为主要的服务对象。虽然美国社区银行资产仅占全美银行总资产的20%,但支持了几乎60%的小企业贷款。我国社区银行发展的方向,应是通过服务大?#34892;?#38134;行无暇顾及的?#34892;?#24494;企业和大众客户,填补金融市场空缺,这才是社区银行赢得发展?#21344;?#21644;核心竞争力的关键。此外,美国社区银行服务收费往往也有竞争力。

        抢占“最后一公里”的社区支行

        目前银保监会并未对社区银行进行明确定义。联讯证券统计,如果以支行级别以下的分支网点作为社区银行的标?#36857;?#21253;括商业银行、农业合作银行、城?#34892;?#29992;社和农村信用社的分理处、办事处、营业所、储蓄所、其他储蓄机构和邮储代理营业所,截至2019年1月 2日我国共有持牌社区银行59284家。

        一位股份制银行人士告诉记者,在操作中,银行实际上就?#21069;?#31038;区支行当做社区银行在探索。在受利率市场化及信贷脱媒冲击背景下,2013年起,全国性商业银行开始致力社区支行建设,包括民生银行、兴业银行、平安银行等股份行大力布局这样的社区银行,以争夺存款及客户资源。

        为规范股份制银行大批量开设社区银行的做法,2013年原银监会办公厅印发《关于?#34892;?#21830;业银行设立社区支行、小微支行有关事项的通知?#26041;?#31038;区支行、小微支行定位于服务社区居民和小微企业的简易型银行网点,属于支行的一种特殊类型。银保监会数据指出,截?#20004;?#24180;2月底,股份制银行共设立5147个小微支行,社区支行。

        按?#23637;?#23450;,社区支行、小微支行实行有限牌照经营,一般不办理人工现金业务,现金业务主要依托自助机办理,社区支行不办理对公业务,从事的个人业务主要包括吸收个人存款,发放个人贷款,办理个人国内外结算,从事个人银行卡业务,代理收付个人款项?#21462;?#31038;区支行和小微支行主要为解决银行服务半径不足的弱点而设立,大部分社区支行是由二十几平面积的店面,加上几台ATM机和一两名员工组成。

        联讯证券首席经济学家李奇霖认为社区支行的“先天”优势往往没有“下沉”为针对居民的精细化产品和服务,没?#34892;?#25104;足够的差异化和深度化的竞争优势,在线上支付和线上存储的趋势中逐渐失去作用,以往购买理财产品,缴纳水电费等社区支行的核心业务现在?#23478;?#32463;逐渐被线上平台代替。

        记者按照地图标记随机走访了?#26412;?#30340;一些社区支行网点,发现前来进行业务办理的客户人数较少,周边居民对网点的服务评价不一,有部分网点已经“关店”。值得注意的是,很多居民对社区支行能?#35805;?#29702;个人业务的范围不清楚。一位前去社区支行办理业务的郭先生说:“到了网点,才发现这里不能办理人工现金业务,还是得往支行跑一趟。”

        据记者不完全统计,截至3月8日,今年以来各地银监局发布的关于社区支行开业和终止营业批复,共注销了包括?#34892;?#38134;行、民生银行、光大银行、浙江泰隆商业银行等17家股份行和城商行全国多地的120家社区支行,共批复32家社区支行开业。

        其中,?#34892;?#38134;行在京的3家社区支行终止营业;民生银行在包括成都、大连、济宁等多地的27家社区支行终止营业,新设3家社区支行?#36824;?#22823;银行在南宁、重庆、上海等地的17家社区支行注销,新设2家社区支行;平安银行注销多地的8家社区支行,新设5家社区支行。

        李奇霖认为,目前社区支行存在网点分布不合理、选址不科学,服务和产?#35775;?#26377;差异化,只是普通物理网点的?#30001;歟?#31038;区银行和大型网点之间没?#34892;?#21516;,各自为政等问题。他指出,社区支行的扩张可以便利周边居民的生活,让更多人可以享受?#20132;?#30784;金融服务,但其数量是有上限的,如果周边居民不足以让其维持盈亏平衡,那么这个银行就可能面临被裁撤的危险。

        他认为,轻型化、精简化、智能化、自动化、亲民化、精细化等是社区银行的发展方向。

        目前已经有股份行开始逐步向这样的方向迈进,平安银行的工作人员告诉记者,目前银行内部不常使用社区支行的概念,而是提倡零售智能新门店。平安银行2018年年报指出,要“线下复制推广‘轻型化、社区化、智能化、多元化’的零售智能新门店,成为集团客户综合金融流量入口”。

      责任编辑:方杰

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