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      在“部长通道”被点赞的银行:用大数据解决小微企业融资痛点

      专题库
      张 歆 李 冰 来源:证券日报 2019-03-12 08:42:39 郭树清银行民营企业 银行动态

      核心提示各家银行虽在相关领域各具特色,但采用创新手法服务小微企业是这些银行最关键的共性因素。

        编者按:在全国两会“部长通道”被人民银行党委书记、银保监会主席郭树清点名表扬,这可以说是相关银行获得的“含金量”最高的荣誉之一。

        郭树清谈及“金融支持民营企业”时表示:“银行业做了很多探索:大型银行,比如工商银行和建设银行,运用互联网大数据在近几年取得了很大的进展,?#37096;?#20197;做到很快放款,不良?#26102;?#25345;在很低的水平,如建设银行只有1%左右;?#34892;?#38134;行做得也不错,比如江苏银行,也是利用大数据来作出判断,不良率也比?#31995;停?#36824;有网商银行、微众银行、还有互联网小贷公司,贷款做得也很不错,不良率也比?#31995;汀?#20170;年我们会进一步推广这些经验,采取更多的措施支持民营企业和小微企业发展。”

        《证券日报》随后也与多数被点赞银行展开交流,发现各家银行虽在相关领域各具特色,但采用创新手法服务小微企业是这些银行最关键的共性因素。

        建设银行

        为225万余户小微企业放贷逾7万亿元

        “近年来,建设银行从服务大局出发,关注百姓‘安居’和小微‘乐业’,借助新兴科?#36857;?#21019;新打造服务普惠金融的‘建行模式’,着力解决小微企业融资难问题,打通金融活水流向小微企业的‘最后一公里’?#20445;?#24314;设银行相关人士对《证券日报》记者表示。

        “建行模式”的成效显而易见。截至2018年年末,该行累计为225万余户小微企业提供超7万亿元信贷支持。

        具体而言,首先,建设银行从“大”数据挖掘“小”信息。该行聚焦小微企业特点和需求,运用大数据、互联网、云计算等新兴技术,创新服务普惠金融的“五化”模式,即批量化获客、精准化画像、自动化审批、智能化风控、综合化服务,实现“一分钟”融资、“一站式”服务、“一价式”收费的“三个一”信贷体验,?#34892;?#35299;决小微企业融资难、融资贵、融资慢难题。

        建设银行将内部挖潜和外部共享并重,依?#23567;?#26032;一代”核心系统,实现对小微企业、企业主信息整合,同时广泛联通税务、工商等外部公共信息,以大数据手段精准分析小微企业生产经营和信用状况,更直观地为客户“画像?#20445;?#24314;立小微企业融资“正面清单?#20445;?#30772;解信息不对称难题,推动批量精准服务。此外,建设银行实行智能风?#23637;?#25511;,将风险底线嵌入系统,建立大数据选客控险、模型化系统排险、智能化预警避险等全流程风控机制。

        其次,建设银行“大”银行深耕“小”生意。建设银行发挥客户群体庞大、经营板块多元、渠道网络丰富等优势,在普惠金融领域多点发力,不断拓宽服务覆盖。该行发挥近2万户大企业客户的基石作用,将金融活水从“双大”(大行业、大企业)引流向小微企业,创新供应链网络银行服务,通过信用转换和交易增信,实现对产业链条上下游小微企业的融资服务。2018年全年通过网络供应链融资,累计服务1.1万家小微企业,发放融资700亿元。此外,该行落实乡村振?#33487;?#30053;,做好农村金融服务;整合集聚资源,助力“双创”企业。

        第三,建设银行从“小”善中见“大”义。对于普惠金融,建设银行没有简单停留在信贷服务,而是不断丰富服务内涵,扩展服务外延。该行通过赋能企业、赋能同业、赋能民生,大力推动普惠金融扩量、提质、?#20826;?#26412;,培育经济发展新动能。

        工商银行

        将小微企业开户时间缩短至30分钟

        据工商银行介绍,该行全面整合了贴近小微企业生产经营的“便捷开户、公私联动、财务管理、理财融资、小微e管”五大功能,提供一站式的综合金融服务。以便捷开户为例,平台借助大数据、云计算和人脸识别等金融科技手段,通过“线?#26174;?#32422;、线下面签”的便捷开户新模式,客户仅需到网点一次,即可在30分钟内完成开户与基础业务的一站式办理。

        据了解,为深化普惠金融服务水平,工行针对小微企业的经营特点,?#21487;?#25171;造了工银小微金融服务平台,为广大小微企业提供一站式的线上综合金融服务。2018年以来,该平台已服务近70万小微企业,其中,为43万小微企业开立了对公结算账户,开户时间缩短到了30分?#21491;?#20869;。

        工商银行2018年第三季度财报显示,其不?#21363;?#27454;率低于行业平均水平。同时,工银小微金融服务平台还围绕小微企业的成长周期,提供包括纯信用类的“经营快贷”、抵质押类的“网贷通”以及“网上质押贷款”和“网上票据池质押融资”等在内的多款线上融资产品。其中,“网贷通”通过建立覆盖全国的押品数据库,智能评估押品价值,实现线上一键?#21019;?#38543;借随还。“网上质押贷款”和“网上票据池质押融资”支持将企业的定期存款、保本理财和票据进行质押融资,全流程均为线上处理,可方便客户在线及?#34987;?#24471;资金。

        此外,《证券日报》记者了解到,2018年,工商银行运用自主研发的“融安e信”大数据反欺诈系统帮助客户防范电信诈骗近8万笔、避免客户损失24亿元。截至目前,“融安e信”已累?#35780;?#25130;电信欺诈25万笔,为客户挽回财产损失58亿元,?#34892;?#20445;护了客户的“钱袋子”。

        微众银行

        小微企业户均贷款余额约25万元

        “数据是基础,模型开发人员、数据分析人员进行深度的开发,作为互联网银行,我们省去了经营网点的成本,更多地投入在数据的获取?#22270;?#24037;上面,把极简的体验留给客户,背后是复杂严谨的全流程风控系统?#20445;?#24494;众银行风?#23637;?#29702;部总经理刘堃对《证券日报?#32321;?#31034;,“我们引入了上百种风险数据源,形成了大数据库;我们?#37319;?#35745;出若?#21830;?#39118;?#23637;?#21017;,用于筛选出客户;我们用上万个变量,开发出数十个风险模型,从而实现了自动化、秒批贷款。”

        作为国内首家开业的民营银行和科技银行,微众银行的业务重点、发展目标与国家战?#20113;?#21512;。针对民营企业金融服务中存在的难点和痛点,微众银行结合自身的科?#21152;?#21183;,积极探索创新,初步摸索出一套以数据科技为驱动,便捷、?#32479;?#26412;服务长?#37096;?#25143;的差异化发展模式。从该行披露的2017年年报数据来看,其不?#21363;?#27454;率仅为0.64%,远低于行业平均水平。

        据了解,从2015年开?#36857;?#24494;众银行即探索基于互联网O2O平台具体场景下的小微企业金融服务模式;围绕小微企业对金融服务的需求,进行大量的市场调?#23567;?#21516;业调研;同时,积极与政府部门、公用事业单位、各类商业数据供应商等沟通,建立业务合作关系;组建专家团队,搭建了基于互联网大数据的小微企业信贷风控模型。2017年年底,微众银行面向深圳地区推出国内首个服务小微企业的全线上、纯信用的对公流动资金贷款产品“微业贷?#20445;?#23454;现个人消费金融与小微企业金融“两翼齐飞”。

        微业贷将数据、模型和系统作为风控的三大支柱。其中,数据源大致包括五大类,即政府类数据(工商、公安、法院、海关等)、自产生数据、股东腾讯的数据(具有排他性特点的数据)、合作平台的数据以及市场购买的数据。刘堃表示,微业贷始?#23637;?#24443;着“风控先行”和“整体设计”两条原则。在产品设?#24179;?#27573;,就构建起风控、IT和商业拓展的“铁三角?#20445;?#32858;焦信贷全流程的风控,风控全面覆盖贷前营销、贷中审批?#30171;?#21518;催收、核销的信贷全流程。

        微业贷上线后不到一年时间,就?#34892;?#35302;达超过20万户小微企业,授信客户中,67%的企?#30340;?#33829;业收入在500万元以下,且在获得授信时,69%的客户无任何企?#36947;?#36151;款记录,40%的客户无任何个人经营性贷款记录,31%的客户既无企?#36947;?#36151;款记?#23478;参?#20010;人经营性贷款记录。由此可见,微业贷主要服务的是金融?#24418;?#35206;盖的小微群体,是国民经济的“毛细血管”。

        截至2018年12月份,微业贷服务小微企业34万户,其中,46%为制造业和高科技企业,38%为批发零售企业,此外还涉及物流、交通运输、建筑行业?#21462;?/P>

        微众银行风?#23637;?#29702;部总经理助理杨小斌表示,“我们客户的平均授信额度35万元左右,这与我们客户的规模也是相匹配的。微业贷始终坚持小额分散?#22836;制?#36824;款的原则。我们户均的贷款余额约为25万元,大致是股份制银行个人经营贷款户均余额的1/10。”

        网商银行

        每笔小微贷款平均运营成本仅2.3元

        网商银行副行长金晓龙向《证券日报》记者吐露,2018年,网商银行为小微经营者提供了超过1万亿元的资金支持,其中96%发放给了贷款金额100万以下的小微经营者。来自网商银行的数据显示,仅2018年支付宝服务的中国小微企业贷款笔数超过8000万笔,同比2017年增幅达到60%,其不良率一直控制在1%左右。

        网商银行成立仅三年时间,已经与金融机构伙伴联手为超过1500万户小微经营者提供过贷款服务。

        据了解,2018年,网商银行为小微经营者提供了超过1万亿元的资金支持,其中96%发放给了贷款金额100万元以下的小微经营者。同时,2018年是“码商”元年,这一年,有数千万码商凭借收钱码装备上了数字化经营的手段,也建立起了一套可量化的信用数据体系。“我们希望未来3年内,能让中国所有的个体户、?#32321;?#25674;?#21363;?#21040;款?#20445;?#37329;晓龙表示。

        值得一提的是,目前,网商银行的线下小微经营者贷款服务已经覆盖全国所有省?#23567;?#22312;国内三线、四线、五线城市,线下小微经营者?#28304;?#27454;的需求普遍旺盛;在过去一年,该类城?#34892;?#24494;经营者从网商银行获得的贷款增速超120%,远超一线?#25237;?#32447;城?#23567;?/P>

        “这一方面说明,三线、四线、五线城市的金融需求没有得到满足,我们现在讲消费下沉,可以看到整个下沉市场还是非常活跃的?#20445;?#37329;晓龙说。在他看来,这个体量微小但数量庞大的群体不应被忽视。

        同时,网商银行经过长达三年的探索,创新地提出了“310模式?#20445;?#21363;三分钟申请贷款,一秒钟到账和零人工干预,背后依托于阿里巴巴、蚂蚁金服以及合作的互联网平台丰厚的数据积累,还有网商银行在这个基础上形成的数千个风控的测试、数百个风控的模型和10万次以上的指标,在这个基础上做到毫秒级做出风险的判断。据介绍,过去发放一笔小微企业贷款的平均人力成本在2000元,而网商银行通过技术支撑的“310模式?#20445;?#27599;笔贷款的平均运营成本仅为2.3元,其中2元为计算?#30171;?#20648;硬件等技术投入费用。

        而网商银行在行业中只是技术的推动者之一。据介绍,在2018年6月份,网商银行就已经启动了“凡星计划?#20445;?#21521;行业开放所有能力?#22270;?#26415;,与金融机构共享“310模式”。当时定下的目标是未来三年内,将与1000家机构合作,共同为3000万个小微经营者提供金融服务。

        据悉,“凡星计划”本身包含三方面措施:一,全面开放蚂蚁金服、阿里巴巴所有的生态场景,共同经营;二,开放人工智能风控体系,更好的识别风险,更好管理风险,更好的服务小微;三,开放智能化的运营能力。截至目前,网商银行已经撬动了400余家金融机构,在资金来源、风险控制、技术输出等多个方面展开了紧密合作。

      责任编辑:晓丽

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